Carreteras de medios de pago en México

El ecosistema de pagos mexicano es uno de los más complejos en el mundo en cuestión de intermediarios participantes

2020-10-15

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¿Sabes que sucede detrás de una transacción? Para que un usuario de algún servicio financiero pueda usar su medio de pago, ya sea su wallet, aplicación bancaria, tarjeta de débito o crédito y transferir fondos a un tercero en segundos después de haberse procesado, existe un sistema tecnológico complejo que opera detrás, denominado ecosistema de medios de pago.

El ecosistema de pagos en México es uno de los más complejos en el mundo en cuestión de intermediarios participantes, pero también es uno de los países que cuenta con más sistemas de pago 100% locales. Precisamente estos sistemas de pago locales e internacionales conforman el ecosistema de pagos y entenderlos en su totalidad, no es algo que puedas buscar en un solo sitio o algo que podamos “googlear”. 

Suceden muchas operaciones tecnológicamente sofisticadas para que, en segundos, se pueda tener una respuesta. Donde principalmente participan: un “pagador” respaldado por una entidad emisora, un “receptor” respaldado por una entidad adquirente, un “intercomunicador” que enlace al receptor con el pagador y un autorizador que garantice los fondos de la operación; es importante mencionar que hay muchos más participantes pero en general los anteriores son los más relevantes.

Pero ¿qué sucede cuando su medio de pago no se puede comunicar con los adquirentes, “agregadores” o “afiliadores”. Pues simplemente no se puede realizar ninguna transacción.

En México existen diversos sistemas y redes de pago, pero se puede decir que los de mayor relevancia son 3:

  1. La red de pago con tarjetas comúnmente llamada red o carretera “adquirente” que es por donde transaccionan las tarjetas de débito y crédito nacionales e internacionales. En esta participan diversos actores que permiten una interconexión que comunica de punta a punta al banco del tarjetahabiente (emisor) con el banco del comercio o empresa (adquirente) en un proceso como el siguiente: a) El tarjetahabiente presenta su tarjeta para pagar en un comercio; b) El comercio solicita por medio del banco adquirente la autorización del pago al banco emisor; c) El banco adquirente envía solicitud de autorización al banco emisor a través de la red de pagos d) El proceso continua en la cámara de compensación de pagos con tarjetas; e) La red de pagos envía la solicitud de autorización al banco emisor; f) El banco emisor envía respuesta de autorización al banco adquirente a través de la red de pagos; g) La red de pagos envía respuesta de autorización al banco adquirente; h) El banco adquirente informa al comercio si la solicitud fue autorizada o rechazada y i) Sólo si las solicitud fue autorizada el comercio procede con la venta y entrega del producto.
  2. El sistema de pagos electrónicos Interbancarios SPEI, operado por BANXICO donde, mediante un sistema de liquidación frecuente, los participantes deben enviar los pagos que soliciten sus cuentahabientes a más tardar 5 segundos después de aceptar la solicitud. Asimismo, los receptores de un pago deberán acreditar la cuenta de su cliente beneficiario a más tardar 5 segundos después de recibir el aviso de que se ha liquidado el pago. Cabe destacar que los participantes deben de contar con una certificación previa en BANXICO.

Cabe destacar que, CoDi es una plataforma que opera dentro del SPEI que permite agilizar y simplificar las transferencias interbancarias por medio de QRs y NFC. Por lo que la englobamos dentro de ésta.

  1. Un operador neutral denominado DAPP, que creó un sistema integrado de pagos digitales principalmente basado en QRs. Tiene como principal función intercomunicar instituciones financieras, agregadores bancarios, comercios de diversos giros, billeteras electrónicas (wallets) y CoDi.

Aunque las primeras dos son las mayormente usadas en la industria financiera y ha habido un incremento en las transacciones digitales (tarjeta no presente), sobre todo durante la era de la COVID-19, siguen presentando limitaciones, ya que de forma general:

  •  No todos los bancos y agregadores han adoptado la tecnología QR lo que los lleva a perder transacciones y la oportunidad de operar más rápido. 
  • Los wallets, en su mayoría neo bancos, carecen de interoperabilidad con agregadores y adquirentes. Aunque tengan usuarios, sus únicas formas de pago son tarjetas o transferencias SPEI por lo que para habilitar pagos QR tendrían que afiliar a comerciantes para realizar transacciones.
  • Los sistemas de pagos cerrados que habilitan QR sólo pueden utilizar su tecnología en sus propios usuarios y comercios afiliados, restringiéndose un universo muy amplio de usuarios y comercios habilitados para pagar de con QR y
  • Los comercios; el mayor afectado, necesitan hacer múltiples integraciones, debido a la falta de comunicación entre los sistemas de pago QR existentes. 

A diferencia del sistema de pagos con tarjeta y del sistema de pagos con SPEI, el tercero se presenta como un operador agnóstico en la industria financiera, ya que no forma parte de alguno de los proveedores de soluciones financieras existentes, pero si como el único que tiene la capacidad de subir a los primeros dos a una sola red de pagos digitales que permita, por un lado, la apertura de sistemas cerrados e independientes y por otro, que el usuario pueda generar una transacción sin importar con qué medio de pago lo haga. En este sentido, cualquier participante del ecosistema de pagos que busque habilitar pagos con QR incluyendo CoDi sólo requerirían integrarse con una solución única para transaccionar con toda la red de pagos QR de México.  

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